Bankaların müşterilerine sunduğu finansal ürünlerin başında krediler gelmektedir. Krediler, bankalardan sağlanan nakit ihtiyacının faiz oranı karşılığında belirli vadelerde geri ödendiği bankacılık ürünüdür. Çeşitli ihtiyaçların finanse edilmesinde kullanılan kredi ürünüyle ilgili en çok merak edilen sorulardan birisi de faiz hesaplama işlemidir.
Kredilerle ilgili faiz hesaplama işleminin ayrıntılarına geçmeden önce vade, kredi faiz oranı, taksit ve anapara kavramlarını açıklamakta fayda var. Kredi vadesi, kredilerin bankaya geri ödeneceği süreyi ifade eder. Vade içerisinde kredi ödeme dönemleri yani taksitler aylık, üç aylık, 6 aylık ya da yıllık olarak hesaplanabilir. Kredi hesaplama işlemindeki bir başka önemli değişken ise kredi faiz oranı, ülkemizde yaygın olarak aylık olarak hesaplanan faiz oranıdır. Anapara kavramı ise farklı şekillerde karşınıza çıkabilir. Ödeme periyodu içerisinde bankaya yapılan taksit ödemeleri, anapara, faiz ödemesi ile KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) vergi ve stopaj ödemelerinden oluşur.
Kredi Faizi Oranı Nasıl Hesaplanır?
Kredi hesaplamalarıyla ilgili kavramları açıkladıktan sonra kredi faiz oranı hesaplama işleminin ayrıntılarına geçebiliriz.
Öncelikle kredi faiz oranları hesaplanırken; hesaplama işlemlerinin aylık olarak yapıldığını belirtmemiz gerekir. Bir başka deyişle; kredi olarak kullandırılan tutar üzerinden yapılan taksit ödemelerindeki anapara, toplam kredi tutarından düşülür ve kalan anapara belirlenir. Bir sonraki taksit için kredi faiz oranı hesaplama işlemi kalan anapara üzerinden yapılır. Böylece her taksit için ödenecek anapara, faiz tutarı ortaya çıkar. Benzer şekilde KKDF ve BSMV gibi kesintiler de her taksit için yeniden hesaplanır.
Kredi Faiz Hesaplama Örneği
Kredi faiz hesaplama işlemini bir örnek üzerinden açıklayalım.
Bankadan kullandığınız kredi tutarı 5.000 TL, vadesi 12 ay ve bu kredi için faiz oranımız da %1,25 olsun.
Bu kredi için sabit taksit ödemesi yöntemiyle yapılan hesaplamada aylık taksit ödemeleriniz 458,40 olur. Bu tutar belirlenirken her taksitte ödemiş olduğunuz anapara tutarı, kalan anaparadan düşülür ve hesaplamalar her ay için aynı şekilde tekrarlanır. Böylece, her taksit ödemesinde taksit içerisindeki faiz, KKDF ve BSMV kalemleri azalarak ilerlerken ödediğiniz anapara tutarı yükselir.
Kredinin ilk taksidi için ödeyeceğiniz faiz tutarı aylık kredi faiz oranı olan %1,25'ten 62,50 TL (5.000x0,0125) olur. 62,50 TL'lik faiz ödemesine yüzde 5'lik BSMV; yüzde 15'lik KKDF hesaplaması da eklenerek taksit tutarınız ortaya çıkar. Kullandırılan bireysel ihtiyaç kredisi için ilk taksit içerisindeki anapara ödemeniz 383,40 TL; KKDF 9,38 TL; BSMV ödemeniz ise 3,13 TL’dir. Böylece anapara, faiz, KKDF ve BSMV kalemleriyle birlikte ilk taksit tutarınız olan 458,40 TL’ye ulaşılır.
Kredi hesaplamasında 2. taksidin nasıl belirlendiğini de açıklayalım.
5.000 TL olarak kullanmış olduğunuz kredinin ilk taksidinde 383,40 TL olan anapara ödemesi toplam kredi tutarı olan 5.000 TL’den düşülür ve ikinci taksit hesabında kullanılacak olan 416,60 TL tutarı ortaya çıkar. 416,60 TL olan kalan anapara üzerinden %1,25 faiz oranında 2. taksitte ödeyeceğiniz faiz oranı 57,71 (4.616,60x0,0125) tutarı hesaplanır. Ödeyeceğiniz faiz tutarından KKDF 8,66 TL (57,71x0,15) ve 2,89 TL (57,71x0,05) belirlenir. 2. taksitte ödeyeceğiniz anapara tutarı olan 389,15 TL de eklendiğinde taksit tutarınız olan 458,40 TL elde edilir.
Bu hesaplama vade sonuna kadar her ay tekrarlanarak vade sonunda ödeyeceğiniz toplam faiz tutarları, KKDF ve BSMV ödemeleri belirlenir. Vade sonunda ödediğiniz anapara toplamı ise kullanmış olduğunuz kredi tutarına ulaşır. Benzer yöntemler, konut kredisi, bireysel ihtiyaç kredisi ya da taşıt kredisi hesaplama için de aynıdır.
